09 Giugno 2009

---

---

È la stessa Banca d'Italia a parlare di doppio e triplo pilastro che aiuterà i futuri pensionati a mantenere il tenore di vita cui sono abituati ora che hanno una vita professionale attiva.
La previdenza sociale costituisce uno dei principali obiettivi degli stati moderni e garantisce una tutela a quei lavoratori che hanno smesso di lavorare per motivi di età o sono temporaneamente o permanentemente incapaci di farlo. La necessità di mantenere il sistema pensionistico in equilibrio, l'invecchiamento progressivo della popolazione che tende invece a incrementare il numero dei pensionati rispetto a chi svolge un'attività lavorativa e versa i contributi, il disastrato bilancio dello stato, una crisi economica dai contorni ancora incerti e diversi altri fattori delineano oggi uno scenario in cui i cittadini sentono il bisogno di garanzie ulteriori. Anche gli italiani ricorrono dunque sempre più spesso al secondo pilastro della previdenza - costituito dai fondi pensione - e al terzo, che si realizza mediante polizze assicurative.
Nello specifico della professione odontoiatrica, abbiamo voluto approfondire il tema con due grandi esperti, il dottor Luigi Daleffe, presidente del FondoSanità e il vicepresidente dell'Enpam, il dottor Gian Pietro Malagnino.
All'Enpam, Ente nazionale di previdenza e assistenza dei medici e degli odontoiatri, che ha recentemente festeggiato i 70 anni, risulta automaticamente e obbligatoriamente iscritto chiunque si iscriva all'ordine dei medici e degli odontoiatri. Chiediamo al dottor Malagnino quali obblighi sono previsti in termini di versamenti e di adempimenti burocratici.
L'unico previsto è il pagamento della quota obbligatoria (fondo generale quota A, del quale sono parte tutti gli iscritti agli ordini) che varia con l'anzianità d'iscrizione. Inoltre, il collega riceverà un modulo nel quale gli sarà richiesto di indicare, se lo ha avuto, il proprio reddito derivato dall'esercizio della libera professione: l'Enpam gli invierà i moduli, già completi, con i quali potrà versare il 12,5% del reddito imponibile nel fondo generale quota B.

Ma in che modo i premi versati si trasformeranno in una prestazione pensionistica?
Il calcolo è molto complesso: il sistema adottato dall'Enpam è un sistema "a ripartizione con aspetti di capitalizzazione". In poche parole: l'iscritto versa la quota di competenza con la quale l'ente paga le pensioni; quello che rimane, dopo aver pagato le pensioni, è investito e va a formare il patrimonio. Negli ultimi dieci anni il patrimonio dell'Enpam è quasi triplicato e ha una rendita soddisfacente. Il patrimonio servirà quando le entrate da contributi non saranno sufficienti a pagare tutte le pensioni.
Le nuove norme legislative e l'evoluzione socio-economica del Paese imporranno dei cambiamenti...
La legge, da quest'anno, ci impone di essere in "equilibrio attuariale" per 30 anni: fino all'anno scorso ne erano sufficienti 15! Questo significa che l'Enpam sarà costretto a modulare le prestazioni, i rendimenti e le contribuzioni in breve tempo. Si tenga presente che oggi, senza aver fatto nessuna riforma, l'Ente è in grado di garantire le pensioni per circa 25 anni (qualche anno in più per il fondo della libera professione).
Sarebbe lungo e complesso affrontare il tema delle riforme necessarie: i colleghi devono sapere che, in ogni caso, saranno chiamati a partecipare alle decisioni. Risulta altrettanto complesso valutare la volontà del governo.
Sinteticamente possiamo dire che, dietro la volontà, da noi condivisa, di garantire anche i più giovani e addirittura quelli che ancora debbono iscriversi, spesso scorgiamo la voglia di condizionare, se non quella di appropriarsi, degli investimenti del nostro patrimonio!
A questo ci opporremmo "senza se e senza ma".
I rendimenti sono garantiti? Oppure - e in che misura - sono legati alle turbolenze dei mercati finanziari?
L'Enpam garantisce al momento del versamento quanto "renderanno", in pensione, i soldi versati, indipendentemente dall'andamento dei mercati.
A che età e a quali condizioni l'iscritto ha diritto alla pensione?
Si va obbligatoriamente in pensione a 65 anni e si ha diritto alla pensione avendo effettuato almeno dieci anni di versamenti; si ha diritto alla pensione anche in caso di invalidità assoluta e permanente, e, in caso di morte la pensione andrà ai superstiti, brutto termine che sta a indicare il coniuge e/o i figli fino a 26 anni di età se studenti. E questo diritto si ha fin dal primo giorno di iscrizione all'Ordine e, quindi, all'Enpam. Nessun altro ente di previdenza garantisce questa prestazione.
Di quali prestazioni pensionistiche potremmo godere a fine carriera?
Ogni 1000 euro versati nel Fondo generale quota A daranno diritto a 120 euro l'anno di pensione; 1000 euro versati nel fondo della libera professione daranno diritto a 140 euro l'anno di pensione. In nove o dieci anni, al massimo, si riprenderanno tutti i soldi versati.
Considerando che a 65 anni, età in cui si va in pensione, la speranza di vita è di 16 anni per gli uomini e di 21 per le donne e che la pensione è reversibile, è evidente che bisognerà rivedere il sistema nel suo complesso.
Considerando anche il fatto che ci saranno meno iscritti (a causa del numero programmato) e più pensionati (la famosa gobba del 2018: circa 40.000 mila colleghi andranno in pensione nei 4 anni a cavallo del 2018) e che non si possono modificare le prestazioni promesse (cioè le riforme non possono avere efficacia se non dal giorno in cui sono approvate, non possono avere valore retroattivo), è chiaro che a parità di versamento si riceverà di meno in pensione annua. In altre parole, per riottenere quanto è stato versato non saranno più sufficienti poco meno di dieci anni, bensì un periodo corrispondente alla speranza di vita.
È proprio a partire da quest'ultima considerazione, dall'inevitabile diminuzione dei coefficienti che trasformano i versamenti in prestazioni pensionistiche, che s'impone con importanza sempre maggiore il tema della pensione complementare: in che modo si va a integrare con la previdenza obbligatoria? Ce ne parla il dottor Daleffe.
Diciamo subito che previdenza obbligatoria e previdenza complementare nascono integrate. La complementare, infatti, ha come obiettivo quello di compensare i "vuoti" che si sono creati e ancor più si creeranno nella previdenza obbligatoria.
È solo un problema di numeri: la diminuzione della natalità (negli anni Sessanta nascevano 1.000.000 di italiani l'anno, ora siamo a 500.000) e l'aumento della durata della vita hanno provocato squilibri previdenziali enormi. Il tasso di sostituzione (il rapporto fra ultimo stipendio e prima rendita pensionistica) è previsto sarà, per chi andrà in pensione nel 2030, inferiore al 50%.
L'utilizzo della previdenza complementare da parte di un giovane lavoratore gli permette di recuperare almeno una parte di quanto gli viene a mancare dalla previdenza obbligatoria. Sono quindi due pilastri fondamentali che vanno a sostenere il futuro del lavoratore e che devono essere conosciuti e gestiti in un modo il più possibile organico.
In che modo ci si può dunque costruire una seconda pensione?
La previdenza complementare può essere affrontata con prodotti diversi: con un fondo chiuso, con un fondo aperto o con piani individuali previdenziali; il fondo chiuso, limitato a una categoria, ha il vantaggio che, a parità di condizioni, è meno costoso degli altri, e quindi è più remunerativo.
FondoSanità è un fondo chiuso, limitato, come si può dedurre dal nome, ai professionisti del mondo sanitario: medici, farmacisti, infermieri.
Come fare per aderire?
L'adesione a FondoSanità è su base volontaria, ed è estremamente facile: dopo aver consultato la nota informativa (se non si ha a disposizione su supporto cartaceo si può prelevare, come tutta la modulistica, dal sito www.fondosanita.it), si seguono le istruzioni per la compilazione del modulo e il relativo versamento; ugualmente può fare chi, iscritto a un fondo aperto, vuol trasferire la propria iscrizione a FondoSanità. Si invia poi tutto alla segreteria di FondoSanità, che è comunque a disposizione per ogni chiarimento.
A che età è meglio iniziare?
I vantaggi maggiori li possono avere i giovani, proprio perché un investimento azionario con un lungo orizzonte temporale può portare significativi guadagni: una differenza di rendimento di tre punti percentuali può dare, in 35 anni, il raddoppio del capitale. Inoltre c'è da fare una considerazione sull'attualità: con il mercato azionario così depresso è facile ipotizzare che nei prossimi anni i rendimenti possano essere considerevoli.
I vantaggi fiscali però (sono deducibili € 5.164,57 l'anno) sono apprezzabili e vantaggiosi anche per i meno giovani, considerato il fatto che la tassazione di quella che sarà la rendita vitalizia sarà del 15% per chi è rimasto iscritto al fondo per meno di 15 anni, diminuendo poi fino al 9% per coloro che potranno vantare una maggiore anzianità.
L'impostazione su più comparti permette a ognuno di scegliere il tipo di investimento, più o meno aggressivo, sulla base della propensione al rischio e della propria età; l'iscritto può decidere se investire, per esempio, solo in ambito obbligazionario, con percentuali diverse di azioni oppure scegliere il comparto garantito. E questo tipo di investimento può essere cambiato ogni anno gratuitamente, variando il comparto d'investimento.
In sintesi, prima si comincia e meglio è; a questo proposito è estremamente interessante anche la possibilità d'iscrivere i familiari a carico: questo costituisce una grande opportunità per iniziare a costruire un futuro sicuro per i nostri figli!
Chiediamo anche al dottor Daleffe delucidazioni su come avvengono i versamenti e che cosa si può aspettare l'iscritto nel momento in cui maturerà il suo diritto alla pensione.
Dal momento in cui il collega si iscrive al fondo inizia la decorrenza della sua anzianità, che sarà importante ai fini dei vantaggi fiscali. I versamenti sono liberi, possono essere anche superiori ai € 5.164,57, ma la quota eccedente non è deducibile; il versamento può essere variato ogni anno e addirittura si può anche non effettuare il versamento, senza perdere l'anzianità.
Il versamento è indirizzato al comparto scelto e investito dal gestore finanziario cui è affidato quel comparto; mensilmente viene effettuata la valorizzazione; a ogni iscritto è inviato un codice col quale il singolo può controllare direttamente il patrimonio accumulato.
Quando l'iscritto decide di andare in pensione, ha diverse opportunità di scelta: può optare per il 50% del patrimonio sotto forma di capitale e convertire il resto in rendita vitalizia oppure decidere per la sola rendita vitalizia. Per quest'ultima potrà scegliere fra quattro opzioni: rendita vitalizia per se stesso, rendita vitalizia con reversibilità su una persona indicata oppure una di queste due opzioni con l'aggiunta della long term care, cioè la possibilità del raddoppio della rendita vitalizia in caso di perdita dell'autosufficienza.
Un altro importante vantaggio è la possibilità di ottenere un finanziamento fino al 70% per necessità di salute familiari o per la prima casa o del 30% per altre necessità.
È possibile avere un'idea oggi di quali prestazioni pensionistiche ci si possono attendere a fine carriera?
È difficile dare indicazioni generiche; comunque sul sito di FondoSanità è disponibile un simulatore automatico col quale è possibile effettuare delle stime indicative.
Un ultimo consiglio, magari rivolto a un neolaureato che tende a considerare la pensione un argomento troppo lontano e di cui preoccuparsi magari in seguito...
Innanzitutto, cominciare il più presto possibile a interessarsi alla propria situazione previdenziale!
Il problema più grosso è che si comincia a pensare troppo tardi alla propria pensione e quindi le possibilità d'intervento sono poche. Cominciando il prima possibile si possono sfruttare i vantaggi fiscali sia della previdenza obbligatoria, con i riscatti degli anni di laurea, i cui versamenti sono integralmente deducibili, sia di quella complementare, tenendo presente che sono realtà diverse e che insieme possono dare di più.
Purtroppo ci sono ancora personaggi che, definendosi esperti, predicano una contrapposizione che proprio non ha senso: il loro, dal mio punto di vista - ma non solo dal mio - è un atteggiamento criminale teso a creare una generazione di futuri poveri.

FondoSanità
Piazza della Repubblica 68
00185 Roma
www.fondosanità.it
Segreteria FondoSanità:
Tel. 06 48294333 - 06 48294337
Fax 06 48294284
segreteria@fondosanità.it

GdO 2009; 8

Copyright © Riproduzione vietata-Tutti i diritti riservati